移动联通电信跨界互联网金融用户优势大但转

移动联通电信跨界互联金融 用户优势大但转化率不足

贷天眼讯（文/尹凡）近年来互联金融的发展可谓风生水起，据麦肯锡发布的报告显示，截至2015年底互联金融总交易规模超过了12万亿，接近GDP总量的20%。有观点预计，2016年中国互联金融行业市场规模将达17.8万亿，未来五年行业年均复合增长率约为24.67%，到2020年预计将达43万亿。

与此同时，互联金融的触角已经延伸至地产、支付、银行、电商、家电行业、运营商等各个领域。

近日，众安保险与甜橙金融达成战略合作，其中甜橙金融将提供客户引流、支付服务、征信服务、数据支持与渠道开发等服务；众安保险则挖掘其风险管理能力、大数据风控技术、信用消费服务等能力，为客户提供保险保障、支付、消费金融、投资理财等金融服务。

据了解，甜橙金融是中国电信股份有限公司全资子公司天翼电子商务有限公司的互联金融品牌。

事实上，除电信之外，移动和联通也早已布局互联金融。

三大运营商的互联金融布局

移动和包：

2011年6月，中国移动委托湖南移动出资设立全资子公司中移电子商务有限公司，注册资本5亿元人民币，并获得中国人民银行颁发的互联支付、预付卡发行和受理、移动支付、银行卡收单等支付业务许可证，2013年确定业务品牌为“和包”，2014年获得基金销售支付结算许可，推出互联金融品牌“和聚宝”。

中国移动和包：是中国移动提供的移动在支付业务，包括线上支付（互联购物、充话费、生活缴费等），持NFC和NFC-SIM卡的用户，可把银行卡、公交卡、会员卡装进里，实现特约商家线下消费。

和聚宝：平台主要包括活期、短期、定期和基金四类理财产品。其中，活期产品包括超级活期宝（预期年化收益6.8%）、和钱包（和聚宝1号预期年化收益2.91%，和聚宝2号预期年化收益2.33%）；短期产品和聚宝3号预期年化收益4.20%，和聚宝5号预期年化收益3.64%；定期产品和聚宝8号预期年化收益3.94%

，和聚宝10号预期年化收益4.64%，和聚宝11号预期年化收益5.14%，和聚宝12号预期年化收益6.00%；基金产品显示为即将上线状态。

联通沃百富、沃支付：

联通支付有限公司是中国联通集团全资子公司，于2011年12月31日获得了央行颁发的支付牌照，业务范围涵盖快捷支付、银支付、沃账户支付、移动支付、固定支付、POS收单、钱包、公交卡、企业综合支付解决方案等领域。

2014年6月6日，广东联通联合百度首先推出“沃百富”，同年10月28日，上海联通正式加入“沃百富”，其是一款针对大众市场用户的互联金融理财产品，提供三种基于通信服务的理财方式，主要针对用户的终端预存款、预存话费、闲置资金等。

活期产品富钱包：近七日年化收益2.47%，货币基金产品，托管人为中信银行股份有限公司。

沃乐送：为一款存钱赚收益，并赠送相应的理财产品。

贷定期产品：与玖富、红岭合作，玖富半年宝预期年化收益9%，锁定180天；红岭半年宝预期年化收益9%，锁定6个月；玖富季度宝预期年化收益8%，锁定90天；红岭丰收季预期年化收益7%，锁定3个月。

基金理财：基金产品分为指数型、股票型、债券型以及混合型，对接板块包括医疗、环保、问题以及军工等，近三月涨幅从-4.64%至7.39%不等。

电信甜橙金融：

甜橙金融成立于2011年3月，是中国电信股份有限公司全资子公司天翼电子商务有限公司的一个互联金融品牌，拥有第三方支付和基金支付结算资质，主要包括翼支付、交费易、甜橙理财、甜橙云贷、橙分期、甜橙信用、甜橙技术七大业务板块。

甜橙理财：提供活期、定期、基金、上证券开户等理财产品和服务。其中，添益宝是翼支付推出的全余额增值理财服务，目前支持民生银行如意宝产品、上海银行慧财宝产品、嘉实基金的嘉实货币A产品；活期保为宝宝类基金产品，对接嘉实货币A货币基金；定期保分为短期灵活、定期产品以及预约产品；基金类产品包括货币基金、股票基金、债券基金、混合基金、QDII、指数基金等不同类型基金；e股通是翼支付与华融证券联合推出的一项服务，客户可通过互联即可向翼支付申请办理开立证券账户、资金账户、第三方存管等业务。

甜橙云贷：产品分为甜橙小贷和天翼贷，甜橙小贷提供小额信用贷款业务，天翼贷旨在解决产业链供应商、代理商、合作商在与核心企业合作过程中所面临的资金短缺问题，。

除此之外，甜橙金融还有第三方支付业务翼支付，征信业务甜橙信用、消费分期业务橙分期，便民软件交费易。

用户优势巨大，但收益较低、转化率不足

移动、联通、电信几乎在同一时间（2011年）进入互联金融领域，入局较早，不仅如此，对于三大运营商来说，跨界布局互联金融拥有巨大的用户优势。据2016年前三季度的运营数据显示，中国移动的移动用户总数为8.44亿人，中国联通的移动用户总数为2.6亿人，中国电信的移动用户总数为2.12亿人。

尽管拥有庞大的用户优势，但运营商跨界布局互联金融似乎面临着转化率不足的问题，以联通沃百富为例，官显示平台累计用户为427.89万人，相比于中国联通2.6亿的移动用户数，以此计算，转化率仅为1.65%。

这是为何呢？

首先，自2011年跨界布局至今，运营商的互联金融业务发展较慢，仍集中在支付、理财等较为初级的领域内，没有更广泛涉及到其他领域。行业横比来看，电信在互联金融领域内的布局最为广泛，涉及支付、理财、交费、证券、线上线下消费等，而移动和联通的互联金融产品则略显单一。

其次，理财产品收益较低。从上文统计来看，运营商推出的理财产品收益多数在2%~4%，少数代销产品收益可达8%~9%，而根据最新的贷数据显示，贷行业综合收益率尽管整体呈现下降趋势，但仍高达10.04%。

此外，平台用户体验不足。以翼支付为例，页端不能查看理财产品，需下载APP，打开添翼宝产品后，需逐步进行高级身份验证、银行卡信息验证、通过支付协议，待审核通过后才可以享受理财服务。运营商如若不能提供简捷、全面的服务，便很有可能导致用户在注册前流失，而即便拉到了注册用户，也很难实现用户沉淀。