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京东金融下乡纪行：互金阳光照进农村

京东金融下乡纪行

三个农民亲密接触京东金融

一养猪大户今年有望挣1000万元

■本报 于德良

互联金融的阳光如果不能照进我国广袤的乡村，普惠金融就会成为残缺的梦想。

面对农村互联金融的庞大市场，以阿里、京东为代表的一批互联企业纷纷依托自身优势布局，欲打通金融扶持“三农”的“最后一公里”。近日，《证券》与京东金融工作人员前往山东济宁和潍坊农村，了解京东集团旗下的京东金融在这两地发展农村互联金融的脉络。

先锋京农贷：

汶上县实现贷款1000万元

山东汶上县的“先锋京农贷”是京东金融“京农贷”的首批试点之一。去年10月份

，京东金融和世界领先的种业公司杜邦先锋及其经销商合作，为农民提供种植环节所需的生产资料的融资贷款服务。

在汶上县郭仓镇任仓村一片绿油油的小麦地里，采访了正在田间作业的农户霍庆典。霍庆典是一名典型的农民，大规模承包土地发展种植业已经8年，目前通过流转种植的土地为200多亩，每年收入大约为10万元。看似收入可观，而对规模化种植来讲，资金的投入也不是小数目，他每年的地租就需要几十万元。眼下正值春忙时节，是农民大量购买农资用品的时候。

像绝大多数农户一样，霍庆典由于没有抵押物，难以从银行贷款，往年这个时候，他不是在托朋友找关系，就是在准备各种申请贷款的材料，贷款渠道更多的是民间借贷公司。而今年完全不同，霍庆典用手比划了一下说：“今年我申请了京农贷，它可以提供最长9个月的贷款期限，我可以先拿种子、农资等生产资料，等丰收了再还款；并且，不需要任何抵押，利息也不高。我这次一共贷了5万元，当天就拿到了钱，买了农资。”“你看，今年的麦子长得多好！”霍庆典蹲下身指着身边的麦苗，露出了憨厚又灿烂的笑容。

随后，又来到了郭楼镇大李庄村李昌贵家里，听到有人进门，狗吠鹅叫让大院里充满着乡村的气息。李昌贵今年27岁，2014年复员后出去找了几份工作，但是不符合心愿，决定回家创业。他回乡后和父亲扩大承包土地，达到500多亩，但在创业过程中，开始遇到了资金短缺难题，而贷款又非常困难。2015年，经过大粮公司推荐，李昌贵和父亲获得了京东金融京农贷贷款10万元，用来购买农资。

“别的客套话我也不会说，把自己的事，自己的地种好就行了，等有了资金再去挣别的钱。”李昌贵朴实的言语透出对未来充满着信心。

2015年9月，京东金融发布农村金融战略，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。一方面，在农业生产环节，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求；另一方面，聚焦农村消费生活环节，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。京东金融以产业链农村金融、产品链农村金融为特色，通过金融服务加速建设和优化农村经济生态，焕发农村金融活力，助力农村经济发展，提高农民生活水平。京东农村信贷品牌“京农贷”是农村金融战略的重要落地产品。

“京农贷”首次推出两款信贷产品——“先锋京农贷”和“仁寿京农贷”，分别满足了农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求，解决农户农资采购难、农产品销售难的问题，产品上线后即取得重大突破，仅在试点区域山东汶上县就实现贷款金额1000万元。目前京东金融在汶上县开展农民贷款业务中，与当地的农资服务公司山东大粮农业发展有限公司合作。大粮公司从农户种植到收割的全流程都能提供服务，包括提供设备如播种机、无人撒药机、收割机等，以及种子、农药、化肥等生产资料，服务的农户达到几百家。

京东农村金融的负责人洪洁表示，在落地的过程中，京东金融往往会与当地的大型涉农企业合作，共同筛选诚信、踏实的农户，另外，还会引入保险、担保等多种增信形式，以降低风险。

养殖贷：保险和担保双重保障机制

京东金融在种植领域“京农贷”的基础上，又推出了农户养殖贷款“养殖贷”。

本报采访了“京农贷—养殖贷”的落地情况。姜亦寿是山东潍坊市昌邑市北孟镇东祝仙屯村的一名养猪大户。他2006年开始养猪，2008年建猪场。当时，也就能养一二百头猪，经过10多年的发展，目前该猪场已建成标准化猪舍11栋，存栏6000头肥猪。他计划再建3栋棚舍，养殖规模将达到10000头肥猪。

和很多从传统金融机构贷不到款的农民一样，扩大再生产的资金压力一直压在姜亦寿的肩上。他表示，养猪是有风险的，挣过钱也赔过钱，有时候资金断了，曾动过不想干的年头。

新希望六和股份有限公司农村金融事业部总经理宫秀兰表示，“最近京东金融、中华保险、 新希望六和三方签署了合作协议，姜亦寿就是我们在昌邑的第一个合作伙伴。”

通过新希望六和旗下的普惠农牧融资担保有限公司担保，姜亦寿在京东金融申请借款150万元，很快会通过初步审核，正在等待着贷款发放。据了解，农户的贷款发放都是嵌入产业链条，不是现金贷款。京东农村金融负责人洪洁表示，“京农贷—养殖贷”的期限较为灵活，与农户的养殖周期相匹配，同时支持提前还款；借款利率方面，京东金融会根据客户的实际情况，进行差异化定价。

养猪业今年赶上了好光景。自2月22日以来，全国猪价持续4周上涨10%。短短一个月内，自养猪每头盈利已从600元涨到900元，今年猪价单头盈利创历史新高几乎无悬念，业内人士认为涨势或将维持到6月份至9月份。说起今年的猪价，姜亦寿抑制不住内心的喜悦，悄悄对本报说：“猪价还会涨，我再等一等，今年我可以挣到1000万元。”

京东金融今年1月份宣布与中华联合财产保险股份有限公司进行长期、全面、多层次合作。洪洁表示，“京农贷—养殖贷”继在种植领域“京农贷”的基础上，又做了很大业务上的创新。“京农贷—养殖贷”首次在贷款中引入保险机制，农户申请贷款的同时，也会向中华联合财产保险公司申请信用保证保险服务，并且贷款引入了担保机制，保险和担保共同增信，降低风险。一旦农产品养殖过程中发生意外等影响还款的风险时间，保险和担保双重保障都会启动，最大限度降低风险事件带来的损失。目前，“京农贷—养殖贷”已经开始陆续放贷。

乡村白条：助力京东电商下乡

京东金融明星产品“白条”是其首款互联金融产品。2015年7月份，京东金融针对乡村市场推出了信贷消费产品“乡村白条”，用户上申请激活，最高额度是3万元。2015年11月，农村理财业务上线，农民朋友可以通过京东平台购买适合其的固定收益产品。至今，京东金融贷款、消费、理财全方位服务累计为近20万农户提供综合金融服务。

京东独有的渠道优势让京东农村金融战略能够落到实处。从具体操作来看，京东将白条额度授信给乡村推广员，推广员代替用户使用白条产品并进行推广，根据京东披露的数据，目前京东的乡村推广员达到15万人，服务15万行政村。京东县级服务中心超过1100家，京东帮服务店布局超过1300家，地方特产馆特产店已达到600多家，京东农资电商的合作涉农企业已达到200多家。

据京东金融汶上县服务中心主管朱四昌介绍，目前，其所在点平均每天接到大约400个订单，客单价大约400元，用户以3C产品、母婴、服装鞋帽等产品为主。可以说，乡村白条产品更多的功能是助力京东电商下乡，培养农民用户先消费后付款的习惯，鼓励刺激其上消费能力。

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