男士最严第三方支付管理办法出台普惠金融承压

最严第三方支付管理办法出台 普惠金融承压

日前，央行发布《非银行支付机构络支付业务管理办法（征求意见稿）》（简称《征求意见稿》）》，被外界称为史上最严管理办法。办法中，对第三方支付机构的支付限额、开户门槛、验证方式都从严规定。这或将极大限制农村金融、普惠金融的发展。

按照央行新规，农村人群若要享受第三方支付的服务，要么去银行点面对面开户，要么提交身份证信息、社保、房产证、学籍学历等三种以上的外部合法渠道验证，绝大多数的农村人口难达开户门槛。

在我国，农村金融曾一直是“空白地带”。第三方支付机构出现之后，农民用、电脑就可以实现转账、支付、理财等，有力填补了农村金融的空白，是推进普惠金融的有力帮手。

据悉，此次《征求意见稿》对账户进行了分类，分为综合账户、消费账户两种。其中，综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户，不能买理财产品。

但是，对开设综合账户和消费账户，央行设定了很高的门槛。开设综合账户的话，要么采用面对面方式核实身份；要么提供三个（含）以上、五个以下合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证。开设综合账户的话，如果不能完成面签开户，就要通过五个合法外部渠道认证开户。

其中，面对面方式，即去银行点柜台，委托银行开设第三方支付账户。值得注意的是，农村银行和偏远山区本来就缺少银行点百盛在上海开设新店的计划和进度受到影响。百盛方面也曾经暗示它一直在与上海市内不同商业物业的持有者洽谈租赁事宜，农民往往要到十几里外的镇上、县城的银行办业务。如果遇到排队人多，还要往返银行几次才能办完业务。大大增加了农民的时间成本和经济成本

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而通过外部合法渠道验证，有支付业内人士分析称，“更难实现”。所谓的外部合法渠道，指的不是密码等认证方式，而是税务、公安、央行征信、工商、银行、教育机构、居委会等能证明用户身份的渠道，且至少提供三种以上。

目前，支付、支付宝等，主要采用的是银行卡信息和身份证信息这两种交叉验证的方式，值得注意的是，信息采集存在的一些障碍，农村用户数据不全，有些人甚至无法验证到身份证信息。

即使满足了银行、身份证信息的验证，对于农村人口而言，要提供税务、教育机构、居委会等第三种外部合法渠道，是更大的难题。

今年5月6日，************在****常务会议上称，有关部门要求公民出具材料证明“你妈是你妈”，是天大的笑话。

有业内人士认为央行的新规，无疑是让证明“你是你”这件事变得更加困难，尤其是农村用户更难提供证明，与普惠金融的精神相背离。

对于央行此次的《征求意见稿》，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表达了忧虑，他认为第三方支付是形成互联金融最具影响力的基石，第三方支付和电子商务高度契合，限制第三方支付会带来很多不便。效率低不是改革的目标，因此他希望不要有此类限制，他强调限制第三方支付阻碍了金融的创新，会阻止和扼杀创新。他希望中国能顺应历史潮流，通过新的金融创意推动金融变革。