酝酿年巨灾保险破冰的

中国保监会与财政部近日联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，标志着我国酝酿１０年之久的巨灾保险制度将以地震保险为突破口落地。

建立巨灾保险制度是一项世界级难题，巨灾保险的运作模式、资金筹集等都需要严密的顶层设计。业内人士指出，推动巨灾保险制度的建立与完善，需要立法先行作为强有力的保障。

保险为何在巨灾面前 很无力

我国是自然灾害多发之国，尤其地震、洪涝、台风等频发。近些年，因灾损失呈明显上升趋势，保险覆盖面和保障水平不足问题不断凸显。巨灾保险主要由政府负担。

从国际经验来看，自然灾害的商业保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的３０％至４０％，而中国这一比例尚不到１％。美国 ９．１１ 事件中的受害者获赔资金中，保险公司负担５１％，政府承担４２％，其余７％由慈善集团募集。

在我国，２００６年业内已经开始呼吁加快建立巨灾保险制度，政府部门也开始组织相关研讨，酝酿建立巨灾保险制度，但一直未取得实质性突破。目前，中国已是世界第三大商业保险市场，但在巨灾面前仍 很无力 。

巨灾保险是个世界级的难题。 中国保监会主席项俊波曾说，跟一般的商业保险不同，巨灾保险具有准公共产品的特点，如果按照商业化运作，保险价格往往很高，群众买不起；但是如果价格过低，灾难发生以后，保险公司又赔不起。

为加快巨灾保险制度尽快落地，国家层面也加快了统一部署，明确２０１７年年底前，完成相关部署，推动出台地震、巨灾保险条例，建立巨灾保险基金；在２０１７至２０２０年，全面实施巨灾保险制度，并将其纳入国家防灾减灾体系当中。

巨灾保险为何首落 地震保险 ？

在发挥保险应对灾害事故上，我国近些年一直在探索实践，例如云南、四川地方巨灾保险试点相继启动；宁波 灿鸿 杜鹃 台风保险赔付８０００万元，广东 彩虹 台风保险赔付７．５亿元； 东方之星 号客轮翻沉事件保险赔付７３８０．６万元。

２０１５年８月２０日，我国启动了首个地震保险专项试点 云南大理州政策性农房地震保险试点，在２０１５年１０月３０日云南省保山市昌宁县发生５．１级地震后，完成 首单 赔付，共计７５３．７６万元，有了一定的经验。

中国最大的30个城市中 我国灾害种类繁多，地区差异显著，一步到位建立涵盖多灾因的巨灾保险制度难度较大。 地震灾害分布广泛、损失巨大、关注度高，且地震巨灾保险是国际巨灾保险制度的主要模式之一，巨灾保险首次落地选择地震灾害为主要灾因，城乡居民住宅为最重要的财产为保障对象，符合我国的实际。 保监会相关负责人也表示。

最新发布的《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》对保障对象、保险金额、条款费率、赔偿处理等方面都做了十分详细的制度安排，并明确在 运行初期 实行，今后还会进一步完善。

值得注意的是，在这一方案公布之前，４５家财产保险公司已经根据 自愿参与、风险共担 的原则发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，共同应对地震灾害，进一步提高了保障水平。

加快推进巨灾保险制度建立亟须做什么？

谈到２０１６年推进巨灾保险制度建立，项俊波除了提出尽快推动巨灾保险在全国落地，还明确将积极推动地震巨灾保险立法进程，将地震巨灾保险纳入法制化框架；继续推动巨灾保险地方试点，探索研究覆盖洪水、台风等主要自然灾害的巨灾保险制度。

立法先行是世界上许多国家建立巨灾保险制度的普遍做法。美国、日本等国家都对巨灾保险进行了立法，作为地震多发国之一，日本从上个世纪２０年代关东大地震之后，已经开始着手地震保险的立法，如今已形成了一整套的防震减灾立法体系。

当前最重要的是立法。 首都经贸大学保险系教授庹国柱提出，建立巨灾保险制度非常紧迫，立法之后，参保对象、承保范围、保费补贴等各方义务才能落实。

事实上，关于巨灾保险的立法也一直在积极准备中，并同样是以地震巨灾保险为突破口，在法制层面明确制度建设的基本架构、管理模式、政策支持和保障措施等。

当然，巨灾保险制度的建立是一项艰巨的工程，还包括建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，在很多国家都经历了几十年的过程，不可能一蹴而就。